Acheter un bien à l’étranger : comment obtenir un prêt immobilier ?

Vous souhaitez vous installer en Espagne pour votre retraite ? Vous envisagez d’acheter une villa en Italie pour vos vacances ? Vous voulez tout simplement investir à l’étranger ? Dans cet article, découvrez les différentes particularités d’un achat immobilier à l’étranger (surtout si vous êtes résident français). 

Investir à l’étranger : pourquoi c’est compliqué ?

Le financement d’un achat immobilier à l’étranger via une banque française est une opération compliquée. En effet, les banques françaises sont réticentes pour certaines raisons :

• Une mauvaise connaissance du pays : chaque pays présente ses spécificités, surtout en termes de législation. Ainsi, les banques ne fonctionnent pas de la même manière et ne proposent pas les mêmes solutions de financement.
• Les caractéristiques propres du pays : les banques sont plus ou moins méfiantes selon les pays. Elles se montreront particulièrement hésitantes si vous achetez un bien dans un pays instable.

Remarque : certaines banques n’ont pas ou peu d’agences à l’étranger. Autrement dit, vous réaliserez votre emprunt immobilier auprès d’une banque française avec des horaires français. Elle aura du mal à vous contacter si vous emménagez à l’étranger. 

Autre point important à savoir : les banques ne prennent aucune garantie sur un bien immobilier à l’étranger, c’est-à-dire en dehors de la France. La garantie désigne un moyen de rembourser votre crédit en cas de litige pendant la durée de l’emprunt. Cette même garantie sera saisie, puis vendue aux enchères.

Notez que la saisie de bien est un droit français qui ne s’applique pas à l’étranger. Cela ne signifie pas pour autant que vous ne pouvez pas concrétiser votre projet d’achat immobilier à l’étranger. L’astuce est de choisir les meilleures solutions sur mesure proposées par les banques. 

Achat de bien immobilier à l’étranger : quelles sont les solutions de financement ?

Ça y est, vous avez trouvé le bien immobilier idéal à l’étranger. Maintenant, vous devez trouver les meilleures solutions pour financer votre projet. En réalité, trois options s’offrent à vous pour acheter un bien immobilier à l’étranger :

• Le prêt hypothécaire auprès d’une banque française.
• Le prêt lombard.
• Le prêt direct auprès d’une banque locale (c’est-à-dire dans le pays d’achat).

Le prêt hypothécaire 

Il s’agit d’un prêt réservé aux détenteurs d’un patrimoine immobilier. Il peut vous être octroyé par une banque française pour l’achat d’un bien à l’étranger. Cependant, elle exigera une garantie sur un autre bien qui se trouve en France. 

Le bien hypothèque doit être hors garantie. Autrement dit, vous n’êtes pas autorisé à avoir de prêt en cours sur le bien. Si tel est le cas, le banque peut racheter le crédit afin d’obtenir une garantie de premier rang. L’hypothèque du bien ne sera levée qu’une fois le remboursement du crédit immobilier terminé. Dans tous les cas, une banque vous accordera un prêt immobilier correspondant à 50 de la valeur du bien (à 70 % au maximum). 

Le prêt lombard

Il s’agit d’une particularité du prêt in fine. Le prêt lombard est un prêt immobilier ayant comme garantie votre épargne personnelle nantie. Le principe est simple : la banque bloque partiellement ou totalement l’épargne pendant la durée de votre emprunt immobilier. L’épargne nantie est bloquée ou plus exactement mise en garantie sur un produit financier, souvent sur une assurance vie. 

Dans le cadre d’un prêt lombard, la banque peut vous prêter entre 50 et 100 % de l’épargne ou moins, selon l’éventuel risque du placement. Dans le cas où vous voudriez faire un arbitrage sur l’assurance vie nantie (redistribution de l’épargne), il faudra obtenir l’accord de la banque. 

En tant que solution de financement, le prêt lombard présente deux avantages :

• Il vous donne la possibilité de ne pas déplacer votre épargne avec un rendement intéressant.
• Vous n’aurez pas à souscrire une assurance de prêt. En cas d’incident, il est possible de rembourser la banque avec l’épargne. 

Notez que le nantissement ne sera levé qu’après le remboursement de la totalité du prêt immobilier.

Prêt auprès d’une banque locale  

OUI, il est possible de demander un prêt auprès d’une banque étrangère. Cela présente néanmoins de nombreux inconvénients. Par exemple, la banque vous demandera souvent de traduire les documents nécessaires pour monter un dossier de demande de prêt immobilier solide. Cela nécessite l’aide d’un traducteur assermenté, ce qui ne fera qu’augmenter vos dépenses.

En tant qu’étranger, les banques peuvent parfois être réticentes à l’idée de vous accorder un prêt immobilier. En effet, le fait de ne pas pouvoir vous localiser en cas de litige représente un risque pour elles. De plus, le taux d’emprunt est souvent plus élevé qu’en France.